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主題: 工商銀行年報(bào):穩(wěn)中有進(jìn)
2021-04-11 21:54:36          
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主題:工商銀行年報(bào):穩(wěn)中有進(jìn)

近期,工商銀行發(fā)布了它的2020年度報(bào)告。財(cái)報(bào)顯示,工商銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收8826.65億元,同比增長(zhǎng)3.2%。營(yíng)業(yè)利潤(rùn)3913.82億元,同比增長(zhǎng)0.2%,整體保持穩(wěn)定上升的狀態(tài)。

報(bào)告中巨大的營(yíng)收規(guī)模引起了一眾咋舌,讓外界不禁驚嘆“宇宙行”的賺錢(qián)能力。但如果深入分析工行的經(jīng)營(yíng)狀況,會(huì)發(fā)現(xiàn)它也面臨著些許挑戰(zhàn)。

主業(yè)穩(wěn)定

從具體業(yè)務(wù)來(lái)看,工商銀行主要的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)營(yíng)收都實(shí)現(xiàn)了增長(zhǎng)。財(cái)報(bào)顯示,2020年工商銀行利息凈收入達(dá)6467.65億元,同比增長(zhǎng)2.3%;非利息凈收入 2359.00 億元,同比增長(zhǎng) 5.7%。

可以看出,利息業(yè)務(wù)在工商銀行的營(yíng)收中占比更重。而報(bào)告期內(nèi)工行非利息業(yè)務(wù)體系下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)營(yíng)收都有所上漲,利息業(yè)務(wù)體系下的各項(xiàng)業(yè)務(wù)營(yíng)收則有漲有跌,使得總營(yíng)收的持續(xù)增長(zhǎng)多了些許動(dòng)蕩。

具體而言,報(bào)告期內(nèi)工商銀行的“客戶貸款及墊款利息”收入和投資利息收入有所增長(zhǎng),而“存放中央銀行款項(xiàng)利息”收入和“存放和拆放同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)款項(xiàng)利息”收入則有所下降。其中,“客戶貸款及墊款利息”收入達(dá)到7664.07億元,同比增長(zhǎng)4.6%,占總利息收入的70.2%(總利息收入10925.21億元,上面是利息凈收入),是工商銀行主要的利息收入來(lái)源。

而且“客戶貸款及墊款利息”的平均收益率也是四項(xiàng)利息業(yè)務(wù)中最高的,達(dá)到4.26%,但相比去年同期還是下降了24BP(Basis Point,1%的百分之一,即0.24%)。這是因?yàn)橐韵聝煞矫嬖颍ど蹄y行2020年短期貸款和中長(zhǎng)期貸款的平均收益率相比去年同期都有所下降。

一方面,央行公布的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(lpr)作為各家銀行指定貸款利率的基準(zhǔn),從去年5月開(kāi)始,已經(jīng)連續(xù)11個(gè)月都沒(méi)有發(fā)生變化。而工行推進(jìn) LPR 貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,同時(shí)持續(xù)讓利實(shí)體經(jīng)濟(jì),進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本,所以其在企業(yè)方面給出的貸款利率維持在較低水平,甚至有所下降。

另一方面,疫情期間,工行連續(xù)推出一系列普惠金融舉措。比如,凡參加疫情防控的醫(yī)護(hù)人員、工作人員,以及確診患者和疑似人員及其配偶,疫情期間在工行的個(gè)人貸款、信用卡透支因不便還款發(fā)生逾期的,不計(jì)為違約;向湖北疫情防控醫(yī)護(hù)人員提供免費(fèi)人身保險(xiǎn),并向感染新冠肺炎的患者每日給予一定的住院補(bǔ)助金。

另外,工行還持續(xù)落實(shí)延本延息、減費(fèi)讓利政策,為10萬(wàn)多客戶緩釋還本付息壓力,助力國(guó)家克服疫情難關(guān),而以上舉措都使得工行在貸款業(yè)務(wù)上的平均收益率有所下降。

而在平均收益率有所降低的情況下,工行的“客戶貸款及墊款利息”這項(xiàng)業(yè)務(wù)還能實(shí)現(xiàn)收入增長(zhǎng),主要是因?yàn)槠淇蛻糍J款及墊款的規(guī)模有較大增長(zhǎng),覆蓋了因平均收益率下降導(dǎo)致的收入減少。

財(cái)報(bào)顯示,2020年工商銀行各項(xiàng)貸款總額186243.08億元,同比增長(zhǎng)11.0%。貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)優(yōu)勢(shì)顯現(xiàn),推動(dòng)工行報(bào)告期內(nèi)營(yíng)收穩(wěn)定上漲。

信貸結(jié)構(gòu)有變化

仔細(xì)分析2020年工行貸款規(guī)模的增長(zhǎng),發(fā)現(xiàn)它對(duì)不同類型客戶的貸款投放整體來(lái)說(shuō)很均衡,但在細(xì)節(jié)處表現(xiàn)出了不同的側(cè)重點(diǎn)和調(diào)整策略。

財(cái)報(bào)顯示,2020年工商銀行公司類貸款和個(gè)人貸款相比去年同期都增長(zhǎng)了11.5%。

從公司客戶的信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看,工商銀行的貸款主要向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)類企業(yè)傾斜,側(cè)重于解決基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、制造業(yè)和疫情防控等領(lǐng)域客戶的資金需求。比如,本報(bào)告期內(nèi)工商銀行在水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)等公共服務(wù)領(lǐng)域投入貸款增長(zhǎng)得最多,增長(zhǎng)幅度為26.8%。

而疫情的發(fā)生也給工行的公司信貸結(jié)構(gòu)變化帶來(lái)了一定的影響。因?yàn)橐咔榉揽氐男枨螅?020年交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)貸款達(dá)到工行總貸款支出的25.2%,比上年末增長(zhǎng) 15.8%。

同時(shí),也因?yàn)橐咔榈脑颍赓U和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)和零售業(yè)等行業(yè)部分客戶貸款出現(xiàn)劣變,不良貸款余額有所上升,所以這些行業(yè)在總貸款支出中的占比下降。財(cái)報(bào)顯示,批發(fā)和零售業(yè)的不良貸款率從10.45%增長(zhǎng)到了13.78%,其貸款占比由4.7%下降到4.5%;住宿和餐飲業(yè)的不良貸款率由去年同期的8.10%增長(zhǎng)到了14.0%,其占比由1.0%下降到0.9%。

而從個(gè)人客戶的信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看,工商銀行主要鼓勵(lì)個(gè)人開(kāi)展經(jīng)營(yíng)性活動(dòng),控制消費(fèi)和住房的支出。財(cái)報(bào)顯示,2020年工商銀行個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款支出增加50.8%,個(gè)人住房貸款支出增加10.9%,個(gè)人消費(fèi)貸款支出減少5.1%。

其中,增加個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款支出一方面是因?yàn)閭€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款的利息收入更高,而且在經(jīng)營(yíng)結(jié)算活動(dòng)過(guò)程中,會(huì)給銀行帶來(lái)存款、手續(xù)費(fèi)等其它回報(bào);另一方面是因?yàn)閭€(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款實(shí)質(zhì)上也是對(duì)企業(yè)和個(gè)體工商戶的支持,可以促進(jìn)社會(huì)就業(yè)和國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而表現(xiàn)在產(chǎn)品層面上,就是工行網(wǎng)貸通、經(jīng)營(yíng)快貸等普惠領(lǐng)域重點(diǎn)貸款產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)。

減少個(gè)人消費(fèi)貸款支出是因?yàn)殡m然其能在短期內(nèi)刺激消費(fèi),但在中長(zhǎng)期會(huì)加大居民的債務(wù)壓力和債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。而且近年來(lái)市面上的消費(fèi)貸產(chǎn)品魚(yú)龍混雜,比如彩禮貸、車(chē)位貸、分期購(gòu)入等信貸產(chǎn)品,引導(dǎo)居民過(guò)度負(fù)債,完全與金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目標(biāo)相悖。

而且個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的不良貸款率也是四項(xiàng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)(個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、經(jīng)營(yíng)性貸款及信用卡透支)中最高的,所以在報(bào)告期內(nèi),工行有控制地將其占比從1.2%下調(diào)到了0.9%。

可以看出,工行的信貸結(jié)構(gòu)變化與社會(huì)的變化息息相關(guān),而疫情的發(fā)生讓大部分社會(huì)組織及個(gè)人集體停擺,雖然工行采取了一些舉措積極調(diào)控社會(huì)資源流向重要領(lǐng)域,并縮減不良貸款率高的業(yè)務(wù)支出,但是疫情還是給社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了重創(chuàng),也給工行的經(jīng)營(yíng)埋下了一些隱患。

挑戰(zhàn)依舊

疫情期間,工行落實(shí)了監(jiān)管出臺(tái)的延期還本付息政策,這樣雖然給借貸方留下了一定的緩沖期,但貸款尚未收回,而借貸個(gè)人及公司因疫情遭受的損失如果不能挽回,就會(huì)導(dǎo)致之前延期的借貸款項(xiàng)轉(zhuǎn)為不良貸款,給工行自身帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

而且雖然工商銀行2020年整體的不良貸款率為1.58%,仍保持在穩(wěn)健區(qū)間,但相比招商銀行1.07%的不良貸款率,工行在2021年需要更加注意風(fēng)險(xiǎn)管理。

另外,疫情期間,央行綜合運(yùn)用降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具,緩解銀行體系在特殊時(shí)點(diǎn)的現(xiàn)金流動(dòng)壓力。如今疫情逐漸過(guò)去,央行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼政策也將逐一退坡,加上不良貸款的累積,2021年工行就可能將在財(cái)務(wù)管理方面面臨不小的挑戰(zhàn)。

除此之外,工行的互聯(lián)網(wǎng)金融品牌e-ICBC旗下的三條產(chǎn)品線也各自面臨著諸多挑戰(zhàn)。

比如,相比微信、微博等主流社交應(yīng)用的用戶量,社交應(yīng)用“融e聯(lián)”的用戶數(shù)相差甚遠(yuǎn);電商平臺(tái)“融e購(gòu)”也存在物流進(jìn)度不能明確顯示、無(wú)法在線上與客服交流等問(wèn)題,導(dǎo)致用戶購(gòu)物體驗(yàn)不佳。

至于上述問(wèn)題,一方面是因?yàn)樗囊?guī)模優(yōu)勢(shì)不能完全發(fā)揮。相比互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),工商銀行的國(guó)際化優(yōu)勢(shì)明顯,比如工行發(fā)布“第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略”品牌體系,持續(xù)蟬聯(lián)全球零售銀行品牌價(jià)值榜首。但現(xiàn)在國(guó)際形勢(shì)仍不明朗,而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在客戶拓展、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)和數(shù)據(jù)分析等方面更具優(yōu)勢(shì),這都限制了工行的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品贏得更大的用戶規(guī)模。

另一方面是因?yàn)楣ば兄饕衅傅氖墙鹑凇⒔?jīng)濟(jì)類專業(yè)人才,而非互聯(lián)網(wǎng)服務(wù),加上線下仍是銀行的重點(diǎn)服務(wù)場(chǎng)景,就導(dǎo)致其線上產(chǎn)品創(chuàng)新能力和服務(wù)能力是短板。比如,現(xiàn)在去線下網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí),工作人員會(huì)引導(dǎo)客戶下載并使用客戶端,但部分需要遞交材料審核的業(yè)務(wù)還是線下辦理更加便捷。

而且已年長(zhǎng)的客戶群對(duì)線上服務(wù)的接受力和掌控力較弱,當(dāng)下線上服務(wù)不夠精簡(jiǎn),他們就會(huì)更傾向于去線下辦理業(yè)務(wù)。

作為國(guó)內(nèi)最賺錢(qián)的企業(yè),工行不僅可以支持國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展,也是代表中國(guó)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的重要力量,它的蓬勃發(fā)展意義非凡。而以上種種問(wèn)題都是當(dāng)下擺在工行面前的挑戰(zhàn),亟待它去解決。

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結(jié)構(gòu)注釋

 
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