主題： 商業銀行數字化競速“大零售”

零售業務已成為當前各大銀行競爭的主要業務條線。2021年半年報顯示，多家A股上市銀行上半年零售業務取得新突破。多位銀行高管日前強調，將順應數字化轉型趨勢，繼續推進零售業務轉型，以金融科技賦能零售業務。

　　零售業務營收持續向好

　　從管理零售客戶資產（AUM）來看，截至上半年末，工行、建行、郵儲銀行、中行、招行等銀行AUM超過10萬億元。其中，工行個人金融資產規模16.6萬億元，繼續保持市場領先地位。

　　上半年，多家銀行零售業務營業收入取得較快增長。例如，建行實現個人銀行業務營業收入1722.28億元，增幅達10.07%，主要是利息凈收入增幅較大；郵儲銀行實現個人銀行業務收入1101.96億元，同比增長14.11%；招商銀行實現零售金融業務營業收入902.13億元，同比增長14.51%。

　　從營收貢獻度來看，零售業務已成為多家銀行營業收入增長的主要引擎。上半年，郵儲銀行個人銀行業務收入占營業收入的69.90%，同比提升3.91個百分點；平安銀行零售業務實現營業收入492.13億元，同比增長10.9%，在全行營業收入中占比為58.1%。

　　根據麥肯錫中國銀行業模型分析，中國零售銀行業務的總體營業收入已經從2015年的1.6萬億元提升到2019年的2.6萬億元，年化復合增長率達11.9%，高于行業整體8.9%的增長率水平。與之對應，零售業務對中國銀行業整體營收池的貢獻度逐年提升，從2015年的29%上升到2019年的33%，未來有望在2025年達到38%。

　　多位銀行高管強調，下半年將繼續推進零售業務轉型。光大銀行行長付萬軍強調，在零售業務方面，要打好零售增幅“組合拳”，優化代發業務考核機制，提高獲取零售原動力資金的能力，同時豐富零售產品貨架，做大零售AUM規模，帶動零售存款提升。

　　中信銀行提出，將構建以“大財富”為主體的“大財富-大資管-綜合融金”價值鏈，到2023年，零售業務營收在全行占比要超過50%。中信銀行行長方合英介紹，該行零售營業收入、零售中收占比持續提升，今年8月下旬，該行表內零售貸款規模歷史上首次超過對公貸款規模。

　　順應數字化轉型趨勢

　　銀行零售業務取得較快發展的背后，離不開金融科技的支撐，未來繼續推動零售業務數字化轉型是大勢所趨。

　　麥肯錫全球董事合伙人周寧人表示，數字化增長將成為零售銀行未來5年的主軸。規模增長不再是唯一標準，以客戶為中心、通過科技引領和數據驅動的高質量發展至關重要。

　　談到金融科技如何賦能零售業務，東亞前海證券分析師鄭嘉偉表示，一是拓展了銀行的服務邊界，通過構建場景金融生態圈閉環覆蓋客戶全生命周期的金融需求，提高客戶黏性和交叉銷售成功率，提升服務長尾客戶的投入產出效益。二是數字化降低獲客成本，提升營銷效率和營銷收益率。三是數字化風控提高貸款審批效率，提升風險識別準確率。

　　多家銀行強調，將持續推進零售業務數字化轉型。農業銀行副行長崔勇表示，將依托數字化賦能深入推進網點轉型，提升網點營銷效能，加強在城市新區、城鄉結合部、經濟強鎮和金融需求迫切地區的網點覆蓋，同時強化以掌銀為主、微銀行和遠程銀行為輔的線上渠道效能整體發揮，突出抓好高頻場景建設，加快推進線上線下一體化發展。

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